28 июля 2023, 10:23
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
То есть, в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые указываются в страховом полисе, например, смерть, инвалидность 1 или 2 группы, длительная временная потеря трудоспособности) договор страхования жиз-ни и здоровья заемщиков (договор личного страхования) является способом обеспе-чения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его предста-вителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о за-ключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться пра-вом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахо-ванного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Таким образом, несмотря на то, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), в случае смерти заемщика и при наличии у него заключенного договора личного страхования, задолженность должна быть оплачена выгодоприобретателю страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, а не его законными наследниками.
Верховный Суд РФ в своем определении от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-К3 разъяснил, что уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от граж-данина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реа-лизации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застра-хованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании за-долженности без учета страхового возмещения должно оценивается судами, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобрета-телем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязатель-ство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
То есть, в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые указываются в страховом полисе, например, смерть, инвалидность 1 или 2 группы, длительная временная потеря трудоспособности) договор страхования жиз-ни и здоровья заемщиков (договор личного страхования) является способом обеспе-чения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его предста-вителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о за-ключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться пра-вом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахо-ванного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Таким образом, несмотря на то, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), в случае смерти заемщика и при наличии у него заключенного договора личного страхования, задолженность должна быть оплачена выгодоприобретателю страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, а не его законными наследниками.
Верховный Суд РФ в своем определении от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-К3 разъяснил, что уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от граж-данина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реа-лизации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застра-хованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании за-долженности без учета страхового возмещения должно оценивается судами, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобрета-телем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязатель-ство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.